许一力：虚拟信用卡到底得罪的是谁？

3月13日，中国人民银行支付结算司下发了关于暂停虚拟***的通知。

央行有内部官员称，暂停虚拟***的原因，主要是*近互联网支付的投诉太多，从客户支付安全角度出发，央行会从风险角度统一评估这两个产品。

虽然说只是暂停，并非取消。但何时放行，可没有实际时间表。等于说，暂停就是你先等一等，等我们搞清楚再说。但根据以往这样的官方表态来看，这种暂停的时间往往会较长。

各方一致都认为这主要就是因为动了银联的奶酪。

大家不知道，银联与第三方支付之间的斗争早已经不是**次了。

往前追溯，2013年8月27日上午，支付宝官方就曾经发过一条微博：由于某些众所周知的原因，将停止所有线下POS业务。支付宝表示，对原有合作商户会妥善处理，不会影响商户正常业务。

这件事情的发生，距****召开董事会会议提出将第三方支付线下、线上交易全面接入银联的相关议案，时间相隔仅一个月。所以这在当时被不少人解读为：银联叫板央行铁腕收编，重罚支付宝合作的银行。

当然支付宝方面未明确透露停止线下POS业务的具体原因，但“由于某些众所周知的原因”，这是什么意思?外界解读为这是支付宝“敢怒不敢言”的隐晦表达。支付宝全线放弃线下POS业务，其实是在银联一系列动作倒逼之下做出的抉择。据说一家此前一直与支付宝在线下POS业务密切合作的银行也被银联重罚。

银联这家神秘的机构为什么有这么大的能量呢?

2002年3月,银联在上海挂牌成立,它当时真正的实名是建立和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络。

银联本身脱胎于行政力量的推动,它直接继承了由**推行的“金卡工程”,将原来分布于全国18个地区的非营利性机构——银行卡信息交换中心,整合为银联的各个分公司。银联由国内80多家金融机构共同发起设立,注册资本16.5亿元。从此,国内银行的“诸侯割据”时代结束,银联成为各银行发卡必走的清算通道。

至此以后，大家看到国内几乎任何一张银行卡上，都会有一个永恒不变的标志：银联。也就是说，你在国内每刷一次卡，提供**机的商户都需要支付一笔手续费，这笔手续费归谁呢?按照目前发改委制定的规定，发卡行、收单行、银联三方在线下业务的收费比例为7:2:1。等于说，这个手续费被分成了三份，你的银行卡所属银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。也就是说你每刷一次卡，银联都会有一笔收入。

但这次虚拟***可就是**甩了银联了。从虚拟***的支付闭环方式来看：支付公司在线上90%的业务不走银联通道，线下收单方面也已经具备自行与银行进行清算的条件，这样的结果就是，无论是线上还是线下，第三方支付和银行之间的清算**可以不需要通过银联。

这么看来，银联是真的感受到危机了。长期以来，银联一直与万事达和Visa存在**业务竞争，但在国内业务方面近乎处于垄断地位，无可匹敌。现在，就连在国内，也要开始面对众多第三方支付企业的蚕食。这算是**动摇了银联的根基。

这正是银联的矛盾之处。从产生背景和真正使命来看，其不仅是**大力推动的产物,也是**投资的结果。但从银联采取的组织形式来看，它又是一个“股份制公司”,股份制的公司*理结构决定其股东有理由要求银联追求利润*大化，而同时它的股东又都是金融机构，容易形成合力来对付其它力量的兴起。

这注定不单单是一场银联的斗争，而是整个传统金融和互联网金融的战争。而且这个战争刚刚开始不久。