银行从不会告诉你的10大秘密

2014-12-05来源 : 互联网

贷款,直白点说就是向*庄付息借*。对于大部分个人而言,银行几乎是现在**可以选择的合法*庄。这位“债主”的特点是,**风险。

1、它们*喜欢买房子的贷款者

银行个人贷款大致包括个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营类贷款三类业务。由于对公贷款的风险把控越来越严、国家对两高一资(高耗能、高污染、资源性)行业贷款压缩,银行个贷业务份额因而渐长。而这其中,个人房贷因业务量大、不良率低成为个贷业务中的**“大头”。

“一是可以累积客户,很多贷款的客户同时也具备存款、购买理财产品的能力;二则实际房贷业务稳定且持续期限长,资产质量高、还款***,累积起来的收益更高。”某国有商业银行个贷部员工说。不过房贷受政策调控影响较大,“前段时间一个月才三四笔业务,而购房回暖的时候**就有五六笔。”北京某商业银行的个贷员说。

2、地产商是它们的好搭档

“我们总行与地产商有合作关系,每年会给它们一笔‘**顾问费’作为回报。”一位银行信贷员说。因为房贷的需求源是购房者,这些资源掌握在地产商手里,“房屋销售中介也很重要,一些市场份额大的中介,都与好几家银行有合作协议。”

因此,个贷经理更要注意与房产销售拉近距离,“我们至多能看到客户在本行内的资产情况和征信记录,而其他信息,房产销售人员当然更清楚,有的还会直接教客户怎么应对银行人员。”任何一个楼盘开盘后,为了**客户顺利贷款,开发商都会引入多家银行驻场,“开发商会要求我们必须让客户贷到款,一旦有一位客户因贷不到款而买不了房,你就从这个楼盘出去。”也就是说,在买房者资质不够的情况下,个贷经理也会尽量想办法。

3、它们对贷款后的真正用途监管不严

针对消费贷款,现在新兴的一种方式叫做“循环信贷”,也就是说根据客户抵押资质和还款能力,在一个年限内审批一个固定的放贷额度。客户可在此额度内随时支取和归还资金。但此后,商业银行一般都懒得去对贷款用途做监督。

按规定,对于个人贷款资金,银行原则上是受托直接向借款人的交易对象支付,比如房贷直接汇到开发商账户,装修贷款直接进入装修公司账户。但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度不超30万元人民币的贷款资金,借款人可自主支付。一些人将这些消费贷款用来支付房贷,银行也睁只眼闭只眼。有的中介机构会专门帮人操作,支付一定的“通道费”,将其他用途的贷款从对方账户支出,打入客户账户。这样的后续故事,银行很少理会。

4、它们觉得二套房贷风险大、收益大

这其中有个关键影响因素—风险权重。风险权重简言之就相当于对贷款资金的预留比例,例如目前每放出100万元的*套房贷,要预留45%也就是45万元的风险准备金,而二套房要预留60%即60万元的准备金。

“以北京地区为例,大部分银行*套房贷款利率采取优惠能达到8.5折、9折;而二套房贷款利率,银行仍普遍执行上浮1.1倍,甚至更高。目前银行做二套房贷只比做*套房贷多赚27%左右,但却要占用更多的风险准备金。”某商业银行个贷部员工说。

银监会*近推出新规定,从2013年元旦起*套房贷、二套房贷的风险权重都统一为50%。“风险权重统一之后,二套房贷能赚到的利息要比放*套房贷多出约六成,这将刺激银行多做二套房贷。”

5、年底申请房贷不容易

银行作为金融机构,在银监会监管下会有一个存贷比要求。根据政策和资金量,“一般是总行有一个总的房贷额度,再根据具体情况分配任务到分行。”由此,分行就有一个固定额度的任务量,这也是个贷经理的“指标”。

所以一般在年底如果放贷任务已经完成,精明的信贷员就会“攒客”,把业务成绩拖延到明年。加上年终扎帐清算,年底月份申请房贷的人可能就会等更久的所谓审核,“一般年底结算完是到1月4日以后开始新一年的业务。”所以着急年底申请的人还是先问好情况,还没完成任务的银行是你更好的选择。

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