拍拍贷：利用信用等级模式防控风险

项目名称：【个人消费】积累信用，第三次借款借款总额：4855元借款利率：12%期限：12个月

据了解，该笔消费借款为个人消费，借款人年龄24岁，已是在拍拍贷上面第三次借款，前两次借款时间分别是今年的1月和7月。

值得注意的是，这三次借款的金额相差无几，但利率差距较大，**次借款利率为16%，第二次为13%，第三次为12%。究其原因，在于借款人过往良好的信用积累，这也是拍拍贷进行评级的一个依据。拍拍贷通过分析借款人历史信息，做出统计分析，其中关键指标是正常还清次数、逾期还清次数和待还金额。

通过数据分析，发现该借款人**次借款已全部还清，没有逾期未还情况，共计借入6735元，待还金额2668.88元，近6个月每月待还333.61元，处于可承受范围内。

拍拍贷根据借入者提供的资料信息，通过各种第三方**数据，结合人工审核验证，按照流动性、活动性、**性、潜力等基本要素，*终通过逻辑回归等信用模型，给每个标的进行了信用打分，从而形成了每个标的的信用等级。信用等级综合考虑了借款人的个人信用、资料信息、行为数据等几百个维度。

信用等级综合反映了借款人违约不偿还借款本息的可能性。通常来讲，信用等级越高，标的违约率越低，正常还款的可能性越高。其准确性经过了拍拍贷自2007年以来几**用户的验证，并且还在不断优化中。

根据以往数据，不同信用等级的标的目标逾期率分别为：AAA<0.1%、AA<0.5%，信用等级再往下，逾期率就越高。上述借款人信用等级评分为AA级，逾期率较低。

信用打分是一方面，拍拍贷也*大程度核实借款人信息的真实性，包括身份证、学历学位证书、岗位资质证书、央行征信报告、稳定工作证明和个人常用银行流水，如果借款人长期逾期，相应的信息将被公布。

拍拍贷CEO张俊告诉记者，公司风控依赖于一套流程体系，即三个系统：反欺诈系统、信用评级系统模型和基于信用评级的风险定价模型。“通过与公安部门的身份比对和提交个人真实信息，能很好地筛选出有意欺诈的借款人。根据具体的风险指标建立信用评分模式，给予不同的借款人信用分，拍拍贷基于信用分做风险定价。”